Welche Kosten werden bei Ratenkrediten berechnet?
Für die Bereitstellung eines Kredites werden von den Kreditinstituten verschiedene Kosten berechnet. Die wichtigsten sind Kreditzinsen und Bearbeitungsgebühren. Die Verteilung der Kosten unterscheidet sich zwischen den Banken zum Teil erheblich. Aufgrund dessen, sollte jeder Kreditnehmer vor einer Kreditaufnahme, die anfallenden Kosten genau vergleichen.
Ein gutes Hilfsmittel zum Vergleich bietet die jährliche Effektivverzinsung. Kreditinstitute sind laut Preisabgabenverordnung verpflichtet, den anfänglichen jährlichen Effektivzinssatz für die Inanspruchnahme eines Kredits anzugeben. In dem Effektivzins müssen alle preisbestimmende Faktoren aus dem regelmäßigen Kreditverlauf eines Kredits enthalten sein. Dies sind im besonderen der Nominalzins, eine mögliche Bearbeitungsgebühr, ein Disagio (Abschlag) oder Agio (Aufschlag) auf den Auzahlungskurs, die Tilgung (Tilgungssatz, -beginn und –höhe) sowie die Termine der Zins- und Tilgungsverrechnung.
In der Regel werden die Kosten für einen Kredit bereits zum Beginn der Laufzeit kapitalisiert und erhöhen die Darlehensverpflichtung (Rückzahlungssumme) des Kreditnehmers.
Durch die Einbeziehung aller preisrelevanten Faktoren stellt der effektive Jahreszins eine gute Kenngröße zum Vergleich von unterschiedlich gestalteten Krediten dar.
Je niedriger der Effektivzins desto günstiger ist der angebotene Kredit.
Grundsätzlich wird beim Abschluss eines Ratenkredites ein Tilgungsplan an den Kreditnehmer ausgehändigt. Dieser ist sowohl für die eigene Finanzplanung als auch für die Prüfung der Rückzahlbarkeit hilfreich.
Restschuldversicherung
Zusätzliche Kosten, welche nicht im Effektivzins beinhaltet sind, können jedoch durch den Abschluss einer Restschuldversicherung entstehen. Da der Abschluss dieser nicht obligatorische Voraussetzung für einen Kredit ist, zählen diese Kosten nicht zu den preibestimmenden Faktoren des Kredites. Zum Teil wird jedoch von einigen Banken ein erheblicher Druck zum Abschluss einer solchen ausgeübt oder der Kredit erst nach Abschluß dieser Zusatzversicherung genehmigt.