Das Kreditgespräch
Während eines Kreditgesprächs werden zwischen Bank und Kredit-Interessent verschiedene Punkte erörtert, welche der Bank die Einschätzung der Kreditwürdigkeit des Kunden erleichtern.
Folgende Punkte werden grundsätzlich besprochen und festgehalten:
- gewünschte Höhe des Kredits
- gewünschte Laufzeit für den Kredit
- Art des Kredits (Dispositionskredit, Ratenkredit, Immobilienkredit, etc.)
- Verwendung des Kreditbetrages (Autokauf, kurzfristiger Engpass bei der Lebenshaltung, Hauskauf, etc)
- Zeitpunkt der Bereitstellung
- Sicherheiten (abhängig von der Art des Kredites)
- Rückzahlungsmodalitäten (gewünschte Ratenhöhe, bei Immobilienkrediten zusätzlich Tilgungsrate)
- gegebenenfalls Informationen zu weiterem Kreditnehmer (oftmals bei Ehepaaren)
- wirtschaftliche Verhältnisse & persönliche Eigenschaften des Kreditnehmers
- Einnahmen-Ausgaben (Etatrechnung)
- Person des Kreditnehmers (Alter, geschlecht, Familienstand, Beruf, Branche des Arbeitgebers, teilweise Nationalität, Wohnverhältnisse, Haushaltsgröße)
- bereits bestehende Kredite & Kreditkarten (diese fließen auch in die Etatrechnung ein)
- bisherige Krediterfahrungen (neben offenen Krediten zählen hierzu auch erledigte Kredite, welche bei vertragsgemäßer Erfüllung einen positiven Einfluss haben)
- teilweise Dauer der Geschäftsverbindung zu der kreditgebenden Bank
- weitere vertragslicher Verpflichtungen (Telefon, Auto)
- Einwilligung zur Schufa-Auskunft
Anhand dieser Informationen trifft die Bank ihre Entscheidung über die Bewilligung des gewünschten Kredites. Bei einer positiven Entscheidung sind diese Faktoren relevant für den Kreditzins, welcher dem Kunden für seinen Kredit berechnet wird. Aus diesem und den Kosten im Zusammenhang mit dem Kredit ergibt sich dann der individuelle effektive Jahreszins, welcher dem Kredit-Interessenten angeboten wird.
Solltedas frei verfügbare Einkommen anhand der Etatrechnung für den gewünschten Kreditbetrag nicht ausreichend sein, wird die Bank dem Kunden den maximal möglichen Kreditbetrag mitteilen.
Im Anschluss an eine positive Entscheidung und dem Wunsch des Kunden zum Kreditabschluss, setzt die Bank einen entsprechenden Kreditvertrag auf, welcher bestimmte Vertragsbestandteile beinhalten muss.
